新NISA活用術！年間360万円を使いこなす具体的な戦略と注意点

2025年5月29日 2025年5月29日

tokotokoinvest 編集部

この記事は、新NISAを始めてみたけれど、年間360万円の非課税枠をどう使いこなせばいいのか迷っている方や、もっと効率的に資産を増やしたいと考えている方に読んでいただきたいです。この記事を通じて、新NISAの非課税枠を最大限に活用するための具体的な戦略と、注意すべきポイントを理解し、皆さんの資産形成を次のステップへと進めるお手伝いができれば嬉しいですね。

「せっかくの新NISA、もっと活用したい！」その気持ち、よく分かります

皆さん、こんにちは！新NISAが始まり、口座を開設したり、つみたて投資を始めたりした方も多いのではないでしょうか？年間最大360万円、生涯で1800万円という非課税枠の大きさに、「これはすごい！」と感じつつも、「具体的にどう使えばいいんだろう…」「つみたて投資枠だけじゃもったいないのかな？」なんて考えている方もいらっしゃるかもしれませんね。私も最初はそうでした。「せっかくの制度だから、最大限に恩恵を受けたい！」って、すごく気合が入ったのを覚えています。

でも、いざ年間360万円という大きな枠を目の当たりにすると、何から手をつけていいのか、どんな戦略で臨めばいいのか、悩んでしまいますよね。ただ漠然と投資を続けているだけでは、この素晴らしい非課税枠を十分に活かせない可能性があります。知らないうちに非効率な使い方をしてしまったり、思わぬ落とし穴にはまってしまったり…そんなことにならないためにも、ここで一度、皆さんと一緒に具体的な戦略を考えていきましょう。

年間360万円の非課税枠を賢く使う秘訣

新NISAの最大の魅力は、なんといっても年間360万円という大きな非課税投資枠ですよね。この枠を最大限に活かすには、戦略的なアプローチが欠かせません。

まず、基本中の基本ですが、「つみたて投資枠（年間120万円）」と「成長投資枠（年間240万円）」を両方使い切ることを目指しましょう。多くの皆さんがまずは「つみたて投資枠」から始めると思いますが、余裕があればぜひ「成長投資枠」も活用してほしいんです。

「つみたて投資枠」は、金融庁が厳選した低コストで分散投資が可能な投資信託が中心なので、初心者の方でも安心して長期的な資産形成に取り組めます。私もこの枠は、毎月コツコツと定額を積み立てるようにしています。

一方、「成長投資枠」は、つみたて投資枠よりも幅広い商品に投資できるのが特徴です。個別株や、より多様な投資信託を選ぶことができます。もちろん、リスクは伴いますが、うまく活用できれば資産増加のスピードを上げる可能性も秘めているんです。

まずは「つみたて投資枠」を徹底活用する

年間120万円のつみたて投資枠、これだけでも月々10万円を非課税で積み立てられる計算になります。これって、私たちサラリーマンにとって、かなり大きな金額ですよね。

私も最初は「毎月10万円も積み立てるのは厳しいかな…」なんて思っていました。でも、家計を見直したり、少し節約を意識したりすることで、意外と捻出できるものなんです。もし、最初から月10万円が難しいと感じるなら、まずは無理のない範囲で、例えば月3万円、5万円から始めてみましょう。そして、ボーナス時などに増額設定をするなどして、年間120万円を目標に調整していくのがおすすめです。

積み立てる商品としては、先ほども触れた「S&P500」や「全世界株式（オールカントリー）」に連動するインデックスファンドが定番です。私も積立投資枠では、このどちらか一本に絞って積み立てています。分散が効いているので、個別の企業の浮き沈みに一喜一憂することなく、世界の経済成長に丸ごと投資できる感覚ですね。

成長投資枠をどう使いこなす？私なりの戦略

さあ、ここからが本題です。年間240万円の成長投資枠をどう使いこなすか、ですよね。つみたて投資枠でコツコツと土台を築きつつ、成長投資枠で少し積極的に攻める、というのが私の基本的な考え方です。

1. 高配当株投資で「お小遣い」を増やす

成長投資枠で私が活用しているのが、高配当株投資です。日本の個別株の中には、企業が安定的に高い配当を出してくれる銘柄がありますよね。非課税で配当金が受け取れるのは、本当に魅力的です。

例えば、私はある大手通信会社の株をいくつか保有しているのですが、年に2回、まとまった配当金が入ってきます。この配当金は、もちろん非課税。これって、まるで自分のお小遣いが増えたような感覚で、ちょっとした贅沢に使ったり、さらに再投資に回したりできるんです。

ただし、高配当株投資にも注意が必要です。配当利回りだけで判断するのではなく、その企業の業績や将来性もしっかりと見極めることが大切です物価上昇の局面では、相対的に配当の価値が目減りする可能性も考慮しておきましょう。

2. 個別株で「応援投資」を楽しむ

もう一つ、成長投資枠で取り組んでいるのが、自分が応援したい、興味のある企業の個別株への投資です。例えば、私が普段から利用しているサービスの企業や、社会貢献性の高い事業を展開している企業など、個人的に応援したいと思える銘柄を選んでいます。

もちろん、これはリスクも伴います。しかし、自分の好きな企業や、将来性があると感じる企業に投資することで、株価の変動を追うのが楽しくなりますし、企業の成長を肌で感じられるのが醍醐味です。この「応援」という視点も、投資を長く続けるモチベーションになるんですよ。ただし、全体の投資額に対する個別株の割合は、リスクを考えて少なめに抑えるようにしています。

3. サテライトでテーマ型投資信託も検討

さらに一歩進んだ活用法として、テーマ型投資信託も視野に入れることができます。例えば、「AI関連」や「クリーンエネルギー」など、将来的に成長が期待される特定のテーマに特化した投資信託ですね。

私の場合、資産の大部分はインデックスファンドに任せていますが、一部をこのテーマ型投資信託に充てることもあります。これらは値動きが大きい傾向がありますが、もしテーマが当たれば、大きなリターンを期待できる可能性もあります。ただし、ハイリスク・ハイリターンになりがちなので、あくまで「サテライト（脇役）」として、全体のポートフォリオの一部に留めておくのが賢明でしょう。

知っておきたい！新NISAの注意点と対策

新NISAは素晴らしい制度ですが、いくつか注意点もあります。知っておくことで、より安心して活用できますからね。

1. 年間投資枠の「復活」を意識する

新NISAの最大の魅力の一つが、生涯投資枠（1800万円）内で売却した分の非課税枠が翌年に復活するという点です。これは、従来のNISAにはなかった大きなメリットです。

例えば、今年100万円分の投資信託を売却したとします。すると、翌年にはその100万円分の非課税枠が復活し、再び投資に使えるようになるんです。これを知っているか知らないかで、資金の効率的な使い方が大きく変わってきますよね。私も含み益が出た銘柄を売却して、その枠を別の投資に回す、といった戦略も考えています。

2. 非課税枠の「再利用」は賢く

売却によって非課税枠が復活するのは嬉しいですが、やみくもに売却するのは避けましょう。特に、長期的な成長を目指している投資信託などは、売却せずに持ち続けることで、複利の効果を最大限に享受できます。

もし、売却を検討するなら、一時的に資金が必要になった場合や、明らかに成長が見込めなくなった銘柄、あるいはポートフォリオのバランスを調整したい時などに限定するのが良いでしょう。私も、急な出費で資金が必要になった時には、含み益が出ているものから売却して、数年後に復活した枠でまた再投資する、といった計画を立てています。

3. リスク許容度を把握する

投資は「自己責任」が大原則です。いくら非課税の恩恵が大きいとはいえ、元本保証ではありません。株価が下がることもありますし、投資した企業が倒産する可能性もゼロではありません。

だからこそ、皆さんのリスク許容度をしっかりと把握しておくことが大切です。どれくらいの損失なら精神的に耐えられるのか、どのくらいの期間なら資産を拘束されても大丈夫なのか、ご自身の状況を冷静に分析してみましょう。無理な投資は、精神的な負担になるだけでなく、かえって失敗を招く原因にもなりかねませんからね。

私が新NISAで学んだこと：焦らず、でも着実に

私自身、新NISAを活用して数年が経ちますが、この制度の恩恵をひしひしと感じています。最初から年間360万円をフル活用できたわけではありませんが、少しずつ投資額を増やし、今では非課税枠の大部分を活用できるようになりました。

私の経験で一つお伝えしたいのは、「焦らないこと」です。投資の世界には、「一攫千金」のような話も転がっていますが、堅実に資産を築いていくためには、地道な努力と継続が何よりも大切です。最初は少額からでも、まずは始めてみること。そして、日々のニュースや経済の動向に少しだけアンテナを張ってみるのもいいかもしれません。私も最初は経済ニュースなんて全く興味がありませんでしたが、自分が投資を始めてからは、自然と目に入るようになりましたよ。

国のデータも示唆する「長期・分散」の重要性

金融庁の「つみたてシミュレーター」や各証券会社のデータを見ると、長期・積立・分散投資が、いかに有効であるかがよく分かります。例えば、金融庁のウェブサイトに掲載されている情報（※）によると、過去のデータではありますが、20年間積立投資を継続した場合、収益率は2〜8％程度で安定し、元本割れしたケースはなかったという結果も示されています。

これは、短期的な市場の変動に一喜一憂するのではなく、長い目で見て、コツコツと積み立てを続けることの重要性を示唆しています。私も、このデータを見るたびに、「やっぱり地道な努力が大切なんだな」と再認識しています。

（※）参照：金融庁「長期・積立・分散投資とNISA制度」等