複利の効果とは？雪だるま式に資産を増やす驚きの仕組み
tokotokoinvest 編集部
「お金が勝手に増える？」そんな夢のような話、私も疑っていました
皆さん、「複利の効果」って聞いたことありますか？「お金が勝手に増えていく」「雪だるま式に資産が増える」なんて言われると、なんだか怪しい、夢のような話に聞こえますよね。「そんなうまい話、本当にあるの？」私も最初はそう思っていました。
この記事は、まさに「投資ってなんだか難しそうと感じている、私と同じような初心者の方」のために書きました。投資の「花形」とも言われる複利の効果を、私と一緒にゼロから学び、その驚きの仕組みを理解することが目的です。そして、皆さんが新NISAの非課税メリットを最大限に活かし、着実に資産を増やしていくための具体的な一歩を踏み出せるよう、分かりやすく解説していきますね。
複利とは？アインシュタインも絶賛した「人類最大の発明」
複利の概念を理解することは、投資の第一歩として非常に重要です。まずは、その基本的な仕組みから見ていきましょう。
「利息に利息がつく」驚きの仕組み
複利とは、「元金についた利息を、さらに次の利息計算の元金に加えて運用する」仕組みのことです。なんだか難しく聞こえますよね？簡単に言うと、「利息が利息を生む」状態です。
これに対して、元金にだけ利息がつくのが「単利」です。例えば、100万円を年利5%で運用する場合を考えてみましょう。
単利の場合
- 1年目：100万円 × 5% = 5万円の利息
- 2年目：100万円 × 5% = 5万円の利息
毎年5万円ずつ増えていく
複利の場合
- 1年目：100万円 × 5% = 5万円の利息 → 105万円に
- 2年目：105万円 × 5% = 5.25万円の利息 → 110.25万円に
利息が毎年増えていく！
この違いが、長期間になると大きな差になって現れるんです。「これ、私も悩みました」という方もいるかもしれませんが、この「利息が利息を生む」という点が、複利の最大の魅力なんです。
アインシュタインも認めた複利の力
有名な話ですが、あの天才科学者アルベルト・アインシュタインが、「複利は人類最大の発明だ」と言ったとされています。それくらい、複利には、私たちのお金を効率的に増やしていく力がある、ということなんですね。
私もこの話を聞いてから、複利のすごさを改めて実感しました。まさに、時間の力を味方につけて、お金を増やす魔法のようなものなんです。
雪だるま式に資産が増える！複利の具体的なイメージ
では、実際に複利がどのように資産を増やしていくのか、具体的なイメージで見ていきましょう。
時間が長ければ長いほど増える「魔法の曲線」
複利の効果をグラフにすると、最初は緩やかですが、時間が経つにつれて急激にカーブが上向く「魔法の曲線」を描きます。まさに、雪だるまが坂道を転がり落ちるうちに、どんどん大きくなっていくようなイメージです。
投資の世界では、この「時間」が非常に重要な要素になります。同じ金額を同じ利回りで運用しても、運用期間が長ければ長いほど、複利の効果は絶大になるんです。私も、若い頃からもっと早く始めていれば…と正直思いますが、今からでも遅くはありません。
「72の法則」で運用期間を計算してみよう
複利の効果を手軽に計算できる「72の法則」というものをご存知ですか？これは、「72を年利（%）で割ると、元金が2倍になるまでのおおよその年数がわかる」というものです。
例えば、年利3%で運用できるなら、72 ÷ 3 = 24年で資産が2倍になる目安です。もし年利6%なら、72 ÷ 6 = 12年で2倍に。この法則を知っておくと、長期的な資産形成の目標を立てやすくなりますよね。私も、「このペースなら、〇年後には資産がこれくらいになるかな」と考えるときの目安にしています。
複利の効果を最大限に活かすための実践術
複利の力を理解したところで、実際にどうすればその恩恵を最大限に受けられるのか、具体的な方法をご紹介します。
とにかく「早く始める」が最強の武器
複利の効果は、運用期間が長ければ長いほど大きくなると先ほどお伝えしましたよね。つまり、投資は「早く始める」のが何よりも重要なんです。たとえ少額からでも、早く始めることで、複利の力を最大限に活かすことができます。
私も、もっと早く知っていれば…と悔しい思いもありますが、「今が一番早い」という気持ちで、皆さんもぜひ行動に移してみてほしいです。
「積立投資」で複利を自動化する
複利の効果を効率的に活用するためには、「積立投資」が非常におすすめです。毎月決まった金額をコツコツと投資していくことで、意識せずとも長期的な運用ができ、複利の効果を享受できます。
新NISAの「つみたて投資枠」は、まさにこの積立投資に特化した非課税制度です。私もこの枠を最大限に活用して、毎月自動的に投資信託を積み立てています。一度設定してしまえば、あとは放っておくだけで、複利の効果が着実に資産を増やしてくれるので、忙しい私たち会社員にはぴったりですよ。
再投資で「雪だるま」を大きくしよう
もう一つ、複利の効果を意識する上で大切なのが、「利益が出たら再投資する」ことです。投資信託の分配金や株式の配当金が出た場合、それを現金で受け取らずに、もう一度投資に回すことで、複利の力をさらに加速させることができます。
私も、得た利益は基本的に再投資に回しています。ちょっとした利益でも、それがまた新しい利益を生んでくれると考えると、ワクワクしますよね。
私の複利体験とプロの視点
ここで、私自身の体験談と、専門家の意見も交えながら、複利の重要性を見ていきましょう。
投資の「地味だけど確実な」成長
私が初めて投資を始めた頃は、日々の値動きに一喜一憂していました。でも、数年経ち、定期的に資産残高を確認するたびに、少しずつですが確実に資産が増えていることに気づきました。特に、大きく増えた月は、含み益（まだ確定していない利益）がさらに元本に加わって増えていることを実感し、「これが複利の力か！」と感動したものです。
まさに、地味だけど確実に資産が増えていく、雪だるまが大きくなっていくような感覚です。短期間で爆発的に増えるわけではありませんが、その分、安心して任せられる堅実さがあると感じています。
専門家も推奨する複利の重要性
日本証券業協会や金融庁などの専門機関も、資産形成において複利の効果の重要性を繰り返し強調しています。例えば、金融庁が公開している「つみたてNISAの概要」などを見ても、長期・積立・分散投資という考え方の中心に、複利の効果があることが読み取れます。
2024年の最新データとして、日本証券業協会の「個人投資家の証券投資に関する意識調査」によると、NISA制度の利用者が増加しており、特に若年層での関心が高まっていることが報告されています。これは、複利の効果を享受するための長期的な資産形成に関心を持つ人が増えている証拠と言えるでしょう。
このように、私たち個人の資産形成だけでなく、国全体でも複利の効果を最大限に活かした「貯蓄から投資へ」の流れを後押ししているんです。
まとめ
いかがでしたでしょうか？「複利の効果」が、いかに私たちのお金を増やし、将来を豊かにする力を持っているか、ご理解いただけたでしょうか。「利息が利息を生む」雪だるま式の仕組みは、まさにアインシュタインが絶賛した「人類最大の発明」と言われるだけありますよね。
「投資ってなんだか難しそう」と感じていた方も、この複利の力を知れば、「自分にもできるかも」という希望が湧いてきたのではないでしょうか。複利の効果を最大限に活かすためには、「早く始める」「積立投資をする」「再投資に回す」この3つがポイントです。今日から皆さんの資産形成が、より確かなものになるよう、私も応援していますよ！ぜひ、この機会に複利の力を味方につけて、投資の第一歩を踏み出してみませんか？
